Na jakie auto mnie stać? — kalkulator zdolności kredytowej
Podaj swój dochód, oszczędności i wydatki — kalkulator w czasie rzeczywistym wyliczy maksymalną cenę auta przy zakupie gotówkowym, kredycie i leasingu.
Dane finansowe
Twoja wypłata na rękę
Kwota, którą możesz przeznaczyć na wkład własny
Czynsz, rachunki, inne zobowiązania (bez auta)
Sposób zakupu i użytkowanie
Typowe RRSO dla kredytów samochodowych: 10–12%
Wyniki kalkulacji
Wyniki aktualizują się na bieżąco po zmianie danych w formularzu.
Zbyt niskie oszczędności
Kredyt samochodowy – stajesz się właścicielem auta od razu, spłacasz w ratach.
Maks. cena auta
78 832 zł
Rata miesięczna
1250 zł
Mies. koszt TCO
3214 zł
Łączny koszt kredytu
75 000 zł
Leasing konsumencki – niższa miesięczna rata, możliwość wykupu po umowie.
Maks. cena auta
96 411 zł
Rata miesięczna
1250 zł
Mies. koszt TCO
3507 zł
Suma rat leasingowych
75 000 zł
Porównanie scenariuszy
| Parametr | Gotówka | Kredyt | Leasing |
|---|---|---|---|
| Maks. cena auta | Brak zdolności | 78 832 zł | 96 411 zł |
| Rata miesięczna | — | 1250 zł | 1250 zł |
| TCO miesięcznie | — | 3214 zł | 3507 zł |
| Koszt przez 5 lat | — | 192 832 zł | 210 411 zł |
| Ryzyko / elastyczność | Brak ryzyka zadłużenia, pełna własność od razu | Umiarkowane ryzyko, zobowiązanie finansowe na lata | Elastyczność, brak własności do wykupu |
Ważna informacja: Wyniki mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty kredytowej ani leasingowej. Ostateczne warunki finansowania zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej przez instytucję finansującą.
Najczęstsze pytania o zdolność kredytową na auto
Jak obliczyć, na jakie auto mnie stać?
Skorzystaj z naszego kalkulatora. Podaj swój dochód netto, oszczędności i stałe wydatki. Kalkulator automatycznie wyliczy maksymalną cenę auta dla zakupu gotówkowego, kredytu samochodowego i leasingu konsumenckiego.
Ile zarabiać, żeby dostać kredyt na auto?
Bezpieczna rata kredytu samochodowego nie powinna przekraczać 25% dochodu rozporządzalnego (dochód netto minus stałe wydatki). Przy dochodzie 5000 zł netto i wydatkach 2000 zł, bezpieczna rata wynosi ok. 750 zł, co pozwala na kredyt ok. 40 000–50 000 zł na 5 lat.
Kredyt czy leasing – co się bardziej opłaca w 2026?
Kredyt samochodowy daje pełną własność auta od pierwszej raty i jest tańszy całkowicie. Leasing konsumencki oferuje niższą ratę miesięczną (ok. 20–30% niższą niż kredyt) dzięki wartości rezydualnej 30%, ale po zakończeniu umowy trzeba wykupić auto lub je zwrócić. Dla osób prywatnych kredyt jest zazwyczaj korzystniejszy finansowo.
Co to jest TCO (Total Cost of Ownership)?
TCO to całkowity miesięczny koszt posiadania auta: rata kredytu lub leasingu, paliwo lub ładowanie (300–600 zł/mies.), ubezpieczenie OC/AC (ok. 3,5% wartości rocznie), serwis i naprawy (ok. 1,5% rocznie) oraz amortyzacja (15% rocznie przez pierwsze 3 lata). TCO pozwala porównać realny koszt różnych aut.
Ile powinienem przeznaczać na ratę za auto?
Eksperci finansowi zalecają, aby rata kredytu samochodowego nie przekraczała 25% dochodu netto po odjęciu stałych wydatków (reguła DTI). Łącznie wszystkie raty kredytowe (auto, mieszkanie, inne) nie powinny przekraczać 40–50% dochodu.
Ile wkładu własnego potrzebuję do kredytu na auto?
Wkład własny przy kredycie samochodowym nie jest obowiązkowy — można finansować 100% wartości auta. Jednak wkład własny 10–30% obniża ratę miesięczną, zmniejsza koszt całkowity kredytu i zwiększa szansę na pozytywną decyzję banku. Kalkulator automatycznie uwzględnia Twoje oszczędności jako wkład własny.
Jak wysoka powinna być rezerwa finansowa przed zakupem auta?
Zaleca się zachowanie rezerwy w wysokości co najmniej 3-miesięcznych dochodów netto jako fundusz awaryjny na wypadek utraty pracy lub nagłych wydatków. Kalkulator automatycznie odejmuje tę kwotę od dostępnych oszczędności przy wyliczaniu zakupu gotówkowego.
Jakie są ukryte koszty posiadania samochodu?
Poza ratą kredytu lub leasingu należy uwzględnić: paliwo lub ładowanie (ok. 300–600 zł/mies.), ubezpieczenie OC/AC (ok. 3,5% wartości auta rocznie), serwis i naprawy (ok. 1,5% rocznie), amortyzację (15% rocznie przez pierwsze 3 lata) oraz opłaty za parkowanie i przeglądy techniczne.
Na jakie auto stać mnie przy zarobkach 4000 zł netto?
Przy dochodzie 4000 zł netto i wydatkach 1500 zł, bezpieczna rata wynosi ok. 625 zł. Na kredyt 5-letni przy RRSO 8% pozwala to na kwotę ok. 30 000 zł. Łącznie z wkładem własnym możesz sfinansować auto do ok. 35 000–40 000 zł. Dokładne wyliczenie zależy od Twoich indywidualnych parametrów — skorzystaj z kalkulatora.
Na jakie auto stać mnie przy zarobkach 7000 zł netto?
Przy dochodzie 7000 zł netto i wydatkach 2000 zł, bezpieczna rata wynosi ok. 1250 zł. Na kredyt 5-letni przy RRSO 8% pozwala to na kwotę ok. 60 000 zł. Z wkładem własnym możesz sfinansować auto w przedziale 70 000–90 000 zł. Skorzystaj z kalkulatora dla dokładnych wyników.
Czy wyniki kalkulatora są wiążące dla banku lub firmy leasingowej?
Nie. Wyniki mają charakter orientacyjny i służą do planowania budżetu. Ostateczna decyzja kredytowa lub leasingowa zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej przez bank lub firmę leasingową, która uwzględnia historię kredytową, BIK i inne czynniki.
Na jakie auto stać mnie przy różnych zarobkach?
Szacunkowe wartości przy RRSO 8%, okresie 5 lat i wydatkach stałych ok. 30% dochodu. Dokładne wyliczenie zależy od Twoich parametrów — skorzystaj z kalkulatora powyżej.
| Dochód netto | Bezpieczna rata | Max kredyt | Max cena auta |
|---|---|---|---|
| 3 000 zł | ~375 zł | ~18 000 zł | ~25 000 zł |
| 4 000 zł | ~500 zł | ~24 000 zł | ~35 000 zł |
| 5 000 zł | ~750 zł | ~36 000 zł | ~50 000 zł |
| 6 000 zł | ~1 000 zł | ~48 000 zł | ~65 000 zł |
| 8 000 zł | ~1 500 zł | ~72 000 zł | ~95 000 zł |
| 10 000 zł | ~2 000 zł | ~96 000 zł | ~125 000 zł |
Jak obliczyć zdolność kredytową na auto?
Zdolność kredytową na samochód oblicza się na podstawie dochodu netto, stałych miesięcznych wydatków i posiadanych oszczędności. Kluczowa zasada to reguła 25% DTI(Debt-to-Income): rata kredytu samochodowego nie powinna przekraczać 25% dochodu rozporządzalnego, czyli dochodu netto pomniejszonego o stałe wydatki. Nasz kalkulator automatycznie stosuje tę zasadę i wyświetla bezpieczną maksymalną cenę auta.
Kredyt samochodowy vs leasing konsumencki – różnice
Kredyt samochodowy — jesteś właścicielem auta od pierwszej raty. Możesz je sprzedać w dowolnym momencie. Całkowity koszt jest niższy niż przy leasingu, ale rata miesięczna jest wyższa.
Leasing konsumencki — rata jest niższa o 20–30%, bo spłacasz tylko część wartości auta (ok. 70%). Po zakończeniu umowy możesz wykupić pojazd za wartość rezydualną (ok. 30% ceny), przedłużyć leasing lub zwrócić auto. To dobre rozwiązanie dla osób, które lubią zmieniać auto co kilka lat.
Nasz kalkulator porównuje oba warianty obok siebie, uwzględniając pełne TCO. Sprawdź szczegółową metodologię obliczeń →
Ile naprawdę kosztuje posiadanie samochodu?
Miesięczny koszt posiadania auta to znacznie więcej niż sama rata. Przy aucie wartym 60 000 zł koszty miesięczne wynoszą szacunkowo:
- • Rata kredytu (5 lat, 8% RRSO): ok. 1 200 zł
- • Paliwo (benzyna, 1500 km/mies.): ok. 780 zł
- • Ubezpieczenie OC/AC: ok. 175 zł
- • Serwis i naprawy: ok. 75 zł
- • Amortyzacja: ok. 750 zł
- • TCO łącznie: ok. 2 980 zł/mies.
Kalkulator wyliczy dokładne TCO dla Twojego przypadku na podstawie podanych parametrów.